本报（chinatimes.net.cn）记者吴敏 北京报说念

东说念主口老龄化不仅对社会经济的可连接发展产生了久了影响，也给住户的养老财务准备带来了遍及挑战。

国度统计局发布的数据浮现，截止2023年底，中国大陆总东说念主口为14.1亿东说念主，其中0-14岁东说念主口为2.3亿东说念主，占16.36%；15-64岁东说念主口为9.6亿东说念主，占68.26%；65岁及以上东说念主口2.16亿东说念主，占15.38%。

在东说念主口老龄化进程不停加深的社会配景下，完善社会养老保障体系，促进待业金“三撑持”的配合发展十分要紧。11月27日，由同方寰球东说念主寿、清华大学经济护士学院中国保障和风险护士相干中心连合髻布的《2024中国住户退休准备指数调研诠释》（下称“诠释”）指出，我国由于第二、第三撑持发展还不充分、累积的资产较少，“三撑持”待业金体系的总资产限度也较小，改日住户的养老保障水平有待提高。

待业金资产累积限度较小

本年9月13日，《对于实施渐进式蔓延法定退休的决定》获世界东说念主大常委会表决通过。蔓延退休战术的出台，要求个东说念主再行疑望退休储蓄指标。责任年限延长意味着更多本事累积资产，但也需面对更长退休期。因此，合理决策退休财务准备面容至关要紧。

但从待业金资产的弥散数额来看，我国现在的待业金资产累积限度较小。诠释提供的数据浮现，2023年末，我国社会基本养老保障基金累计结存约7.8万亿元，第二撑持企业年金与办事年金基金累积达约5.75万亿元，二者加和仅占往常GDP的约10%。

而第三撑持方面，截止2023年，我国仅有6000万东说念主开设了个东说念主待业金账户，若按账户交纳上限的12000元估算，个东说念主待业金的总限度只须7000亿元傍边，只占往常GDP的0.5%。

“我国个东说念主待业金掩饰面和参与度有待进一步擢升。”清华大学经济护士学院讲席熟练冯润桓在接管《中原时报》记者采访时默示，收入水平可能影响个东说念主待业金账户的绽开意愿，收入较高的东说念主群频频具备更强的财务决策材干，惬心为改日的养老储备进行投资，经济更发达的区域的个东说念主、税后收入水平更高的个东说念主倾向于交纳更多的个东说念主待业金，但细看经济相对较发达地区的住户、税后收入处于中等水平的住户则具有更高的个东说念主待业金理思交纳上限。

同方寰球东说念主寿副总司理童伯宁则向本报记者默示，现时，利率不停下跌导致终年期的资产陈述率低，况且国内终点缺少终年期的资产，国内终年期的资产只须国债，而海外有许多30年期企业债。但客户风尚了之前的高收益，逐步降下来有一个合乎的经过，这也导致了一些居品赋闲不了客户需求。

“为了退缩利差损风险，现时保障公司皆在居品层面运转寻求转型，向分成险这一地方迈进。”童伯宁指出，这类居品的公道在于风险由客户和保障公司共同承担，客户在享受分成的同期，也有最低保证的收益。对于保障公司而言，由于风险得回了部分溜达，其投资选拔也变得愈加活泼千般。保障公司不错更多地投资于短期债券，甚而涉足职权类资产，这些频频具有较高的收益率，从而有助于擢升举座的投资陈述。

需提高公民金融训诫

2024年中国住户的退休准备指数为5.53，与2023年持平。但低收入东说念主群的退休准备指数出现了下滑，举例年收入在0-3万元东说念主群的退休准备指数由2023年的5.15下跌至4.71。冯润桓指出，这一数据标明，在举座经济环境相对谨慎的配景下，部分粗疏群体的退休保障仍濒临严峻挑战。

诠释还提议，金融训诫与退休准备指数之间存在显耀正关系关系。金融训诫是指个东说念主在护士和惩办个东说念主金融资产、处理金融事务时所展现的常识和手段，体现了一个东说念主对金融常识的掌抓进程和在金融规模的意志水平。这种训诫是高效原意和聪敏金融决策的基石，它使个东说念主冒失更好地运用和优化金融资源，擢升个东说念主及社会的金融福祉，并在经济步履中愈加自信地参与。

“跟着个东说念主金融常识的擢升，其退休准备指数也相应提高。这强调了加强金融耕种、提高公民金融训诫对于增强退休保障的要紧性。”冯润桓说说念。

冯润桓还强调，跟着东说念主口老龄化趋势的加重，养老储备需求将显耀加多。这为待业金融产业带来了遍及的发展机遇。但是，要收拢这一机遇，需要政府、企业和保障公司等多方面的共同勇猛。

他建议，政府应愈加昭彰蔓延退休战术，加强宣传和本质，提高公民对“三撑持”待业金体系和战术的了解。同期，企业也应通过福利宣讲、原意耕种等面容，匡助职工擢升金融训诫，为其退休生存作念好充分准备。保障公司则可充分运用个东说念主待业金轨制，增强其居品收益的妥贴性，提高用户投资选拔的活泼度。这将有助于赋闲破费者日益增长的待业金融居品需求，鼓舞待业金融产业的连接健康发展。

那么，国民到底思要什么样的居品？冯润桓先容称，受访者巨额对于待业金融居品的风险偏好低、流动性偏好高、对于投资收益和资产传承等个性化需求要求相对较低。由于货币基金、短债等金融居品具有以上特征，或将成为更受迎接的待业金融居品。此外，在收益水平或者流动性水平阁下时，受访者巨额阐扬出低风险偏好，且更倾向于选拔养老保障看成养老投资品种。

诠释也为个东说念主待业金轨制完善及养老居品筹画提供参考，主要从居品供给、信息耕种两方面加强擢升。居品供给方面，诠释建议待业金融居品的筹画应在戒指风险的前提下开yun体育网，进一步擢升流动性，举例提供活泼的索求要求、短期保收益或低风险的保本型养老居品。还可通过对不同居品的组合筹画，赋闲不同收入和年事层的用户需求。